Comprare un’auto rappresenta una spesa importante e, per molte persone, pagare l’intero importo in un’unica soluzione non è sempre la scelta più conveniente o possibile.
Per questo il finanziamento auto è diventato una delle modalità più utilizzate per acquistare una vettura.
Secondo i dati citati dalla Banca d’Italia, circa quattro auto su cinque, nuove o usate, vengono acquistate a rate.
Ma attenzione: scegliere un finanziamento non significa semplicemente trovare la rata più bassa.
Prima di firmare è importante capire:
In questa guida, Romano Auto ti spiega come orientarti tra le principali formule di finanziamento per acquistare la tua prossima automobile.
Il principio è semplice.
Invece di pagare immediatamente tutto il prezzo della vettura, una parte dell’importo viene finanziata e restituita attraverso una serie di rate.
Il piano può prevedere:
Anticipo
Rate mensili
Durata del finanziamento
Eventuale maxi rata finale
Interessi e costi accessori
La struttura cambia in base alla soluzione proposta e alle condizioni applicate dalla società finanziaria.
Quando vediamo una pubblicità automobilistica, spesso la prima informazione che notiamo è:
“A partire da X euro al mese.”
La rata è sicuramente importante, ma non dovrebbe essere l’unico elemento utilizzato per confrontare due finanziamenti.
Un’offerta con una rata molto bassa potrebbe, ad esempio, prevedere:
La Banca d’Italia invita proprio a considerare l’impegno finanziario complessivo e non soltanto la rata mensile.
Sono due delle sigle più importanti quando si parla di finanziamento.
Il TAN, ovvero Tasso Annuo Nominale, rappresenta il tasso di interesse applicato al finanziamento.
È importante, ma non descrive da solo il costo complessivo dell’operazione.
Il TAEG, ovvero Tasso Annuo Effettivo Globale, permette invece di avere una visione più completa del costo del credito, considerando anche determinate spese collegate al finanziamento.
Per confrontare due offerte, il TAEG è quindi un parametro fondamentale.
TAN = interesse
TAEG = costo complessivo del finanziamento espresso attraverso un indicatore percentuale
Per questo motivo, quando confronti due offerte, non fermarti al TAN.
Una delle formule oggi più diffuse è il finanziamento con maxi rata finale, spesso collegato al cosiddetto Valore Futuro Garantito.
Il meccanismo prevede generalmente:
La rata mensile può quindi risultare più contenuta rispetto a un finanziamento tradizionale perché una parte dell’importo viene spostata alla fine del contratto.
Ed è proprio questo il punto da comprendere bene.
Bisogna sempre considerare l’intero piano.
Alla scadenza possono essere previste diverse possibilità, a seconda del contratto.
In generale, le alternative possono comprendere:
In questo caso si completa il pagamento previsto per mantenere l’auto secondo le condizioni contrattuali.
Quando previsto dal contratto, è possibile riconsegnare l’auto secondo le condizioni stabilite.
Possono essere previste condizioni relative, ad esempio, a chilometraggio e stato della vettura.
Alcune formule prevedono la possibilità di utilizzare il valore della vettura per accedere a un nuovo acquisto.
In determinati casi è possibile finanziare ulteriormente l’importo finale, ma questa soluzione comporta un nuovo impegno finanziario e deve essere valutata attentamente.
Le condizioni precise dipendono sempre dal contratto sottoscritto.
Non esiste una formula migliore in assoluto.
Dipende dalle tue esigenze.
| Caratteristica | Finanziamento tradizionale | Maxi rata finale |
|---|---|---|
| Rate | Generalmente più alte | Generalmente più contenute |
| Pagamento finale | Normalmente incluso nelle rate | Importo finale più elevato |
| Durata | Variabile | Spesso 2-4 anni |
| Anticipo | Possibile | Possibile |
| Proprietà finale | Secondo il piano | Dipende dalle opzioni contrattuali |
| Da valutare | Costo totale | Costo totale + maxi rata |
La soluzione più adatta dipende dalla capacità di spesa e dall’obiettivo che hai per l’auto.
Non esiste una rata ideale valida per tutti.
La rata dovrebbe essere compatibile con il proprio budget mensile.
Prima di scegliere, considera anche tutte le altre spese legate alla macchina:
Finanziamento
Assicurazione
Carburante o ricarica
Bollo
Manutenzione
Pneumatici
Per questo è più corretto ragionare sul costo mensile complessivo dell’auto, non soltanto sulla rata.
Immaginiamo due offerte per un’automobile dello stesso valore.
Anticipo: 3.000 €
Rata: 300 €
Durata: 48 mesi
Anticipo: 3.000 €
Rata: 220 €
Durata: 48 mesi
A prima vista la seconda offerta potrebbe sembrare decisamente più conveniente.
Ma se l’Offerta B prevede una maxi rata finale, il confronto cambia completamente.
Per capire quale sia realmente più conveniente bisogna conoscere:
Non confrontare soltanto la rata. Confronta il costo totale.
Prima di sottoscrivere un finanziamento auto, è consigliabile verificare attentamente tutta la documentazione.
Controlla il prezzo effettivo della vettura.
Verifica quanto devi versare inizialmente.
Controlla la durata complessiva.
Non guardare soltanto il numero più grande nella pubblicità.
Verifica il tasso nominale.
È fondamentale per comprendere il costo complessivo del credito.
Se presente, controlla attentamente l’importo finale.
È uno dei dati più importanti per capire quanto spenderai complessivamente.
Prima della conclusione di un contratto di credito ai consumatori, il consumatore deve ricevere le Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori, note come SECCI.
Questo documento permette di avere una panoramica delle condizioni del finanziamento e di confrontare più facilmente le offerte.
È uno strumento importante per comprendere:
La Banca d’Italia sottolinea l’importanza di leggere attentamente queste informazioni prima della firma.
Una formula senza anticipo può sembrare particolarmente interessante perché permette di acquistare la vettura senza versare una somma iniziale significativa.
Ma anche in questo caso bisogna guardare l’intero finanziamento.
L’assenza di anticipo può infatti comportare un importo finanziato maggiore e, di conseguenza, rate o costo complessivo differenti.
“Quanto anticipo devo dare?”
Ma:
“Quanto pagherò complessivamente per l’auto?”
La permuta può essere utilizzata per ridurre l’importo necessario per l’acquisto di una nuova vettura.
Se possiedi già un’auto, puoi chiedere una valutazione della vettura e utilizzare il relativo valore nell’operazione.
Il valore della permuta dipende da diversi fattori:
Per questo è importante effettuare una valutazione reale dell’auto.
Sì, il finanziamento può essere utilizzato anche per l’acquisto di una vettura usata, secondo le condizioni previste dalla società finanziaria e dal veicolo.
Anche in questo caso bisogna valutare:
Il fatto che una vettura sia usata non significa che il finanziamento debba essere valutato con meno attenzione.
Anche le auto km 0 possono essere acquistate attraverso soluzioni di finanziamento, in base alle condizioni disponibili.
Questo può permettere di distribuire nel tempo il costo dell’automobile mantenendo un esborso iniziale più gestibile.
Come sempre, bisogna confrontare il costo complessivo dell’operazione.
La durata può variare significativamente in base alla soluzione scelta.
Un finanziamento più lungo permette generalmente di distribuire il rimborso su un numero maggiore di rate.
Questo può ridurre l’importo mensile, ma una durata maggiore può anche comportare un costo complessivo più elevato.
La Banca d’Italia sottolinea proprio che allungare la durata può ridurre la rata ma aumentare gli interessi complessivamente pagati.
La durata dovrebbe essere scelta considerando il proprio budget.
Può significare:
Rata più alta
Meno tempo per rimborsare
Possibile riduzione degli interessi complessivi
Può significare:
Rata più bassa
Maggiore durata dell’impegno
Possibile aumento degli interessi complessivi
Non esiste quindi una durata perfetta.
Esiste quella più compatibile con la propria situazione economica.
È probabilmente l’errore più comune.
Il TAEG è fondamentale per confrontare il costo del credito.
Una rata mensile bassa può nascondere un’importante somma finale.
Somma anticipo, rate ed eventuale maxi rata.
L’auto deve rimanere sostenibile anche dopo l’acquisto.
Da Romano Auto puoi valutare diverse soluzioni per l’acquisto della tua prossima vettura.
Sono disponibili, in base alle condizioni della singola proposta, formule di finanziamento per:
Auto nuove
Auto usate
Auto km 0
Auto aziendali
Con possibilità di valutare la soluzione più adatta in base a:
Romano Auto propone inoltre soluzioni con rate a partire da 100 € al mese, in base alla vettura, alla durata, alle condizioni finanziarie e all’eventuale anticipo previsti dalla singola offerta.
È una delle prime domande da porsi.
Invece di partire solamente dal prezzo dell’auto, puoi partire dal tuo budget mensile.
Ad esempio:
“Vorrei spendere circa 200 € al mese.”
oppure:
“Posso sostenere una rata di 300 € al mese.”
Da qui è possibile valutare quali vetture e quali formule possano essere compatibili con le proprie esigenze.
Naturalmente, la rata effettivamente disponibile dipende dalle caratteristiche del veicolo, dalla durata, dall’eventuale anticipo, dalle condizioni del finanziamento e dall’esito della valutazione creditizia.
Se stai pensando di acquistare un’auto a rate, il primo passo è scegliere la vettura.
Nel Parco Auto Romano Auto puoi trovare, in base alla disponibilità:
Auto nuove
Auto usate
Auto km 0
Auto aziendali
e diverse alimentazioni:
Benzina
Diesel
GPL
Ibrida
Elettrica
Una volta individuata la vettura, puoi valutare insieme la soluzione di pagamento più adatta alle tue esigenze.
Questo è probabilmente il concetto più importante quando si parla di finanziamento auto.
Una rata più bassa può essere interessante, ma deve essere valutata insieme a:
Durata
Anticipo
TAEG
Numero di rate
Maxi rata
Importo totale dovuto
Solo considerando tutti questi elementi puoi capire realmente quanto costa l’operazione.
Il finanziamento può essere uno strumento utile per acquistare un’auto distribuendo la spesa nel tempo.
Ma prima di firmare è fondamentale capire esattamente cosa si sta acquistando e quanto si pagherà complessivamente.
Ricorda di controllare sempre:
Se stai cercando un’auto nuova, usata, km 0 o aziendale a Napoli e in Campania, puoi iniziare dal Parco Auto Romano Auto.
Dal 1976 la scelta giusta.
La tua prossima auto può partire dalla rata che desideri sostenere, ma la scelta migliore nasce sempre dal confronto dell’intera operazione.
Il cliente acquista la vettura attraverso un piano che prevede normalmente un importo finanziato da restituire attraverso rate periodiche, secondo le condizioni del contratto.
Il TAN è il Tasso Annuo Nominale e rappresenta il tasso di interesse applicato al finanziamento.
Il TAEG è il Tasso Annuo Effettivo Globale e consente di valutare in modo più completo il costo del credito, considerando anche determinate spese previste dal finanziamento.
Non necessariamente. Una rata bassa può essere associata a una durata maggiore o a una maxi rata finale. Bisogna confrontare sempre il costo complessivo.
È una somma più elevata da pagare alla fine di determinati finanziamenti. In alcune formule è collegata al Valore Futuro Garantito della vettura.
Sì, in base alle condizioni della vettura e della società finanziaria è possibile finanziare anche l’acquisto di un’auto usata.
Sì, quando la vettura e la formula finanziaria lo consentono.
La permuta può essere valutata nell’ambito dell’acquisto e può contribuire a ridurre l’importo da finanziare, in base alla valutazione della vettura.
Romano Auto propone, in base alle singole vetture e alle condizioni dell’offerta, soluzioni con rate a partire da 100 € al mese. L’importo effettivo dipende da prezzo, anticipo, durata, condizioni finanziarie e valutazione della richiesta.
